Senado de México aprueba ley de pagos digitales con 72 votos

¿Qué aprobó exactamente el Senado mexicano?

El Senado de México aprobó en lo general y en lo particular la Ley de Economía Digital para Pagos Digitales y Electrónicos, una iniciativa impulsada por la presidenta Claudia Sheinbaum. La votación en lo general fue de 72 votos a favor y 34 en contra; en lo particular, 72 a favor y 37 en contra. El dictamen ya fue turnado al Poder Ejecutivo para su eventual promulgación y publicación en el Diario Oficial de la Federación.

El punto que concentra la discusión no es la digitalización en sí, sino quién decide el ritmo. La ley faculta a la Secretaría de Hacienda y Crédito Público para determinar qué sectores estratégicos y actividades relevantes solo podrán pagarse con medios digitales. Después, las autoridades de cada sector fijarán mecanismos y plazos para una transición gradual desde el efectivo.

El texto contempla tarjetas de crédito y débito, transferencias y la plataforma de cobro con código QR CoDi como medios válidos. También establece que los pagos digitales se acepten en trámites y servicios de Gobierno, y que la CURP digital funcione como identificación oficial para contratar servicios financieros. En caso de contingencias que impidan el pago digital, se aceptará efectivo o cheque.

¿Qué cambia para comercios y startups de pagos?

Nada cambia de forma inmediata. La ley no fija por sí misma una fecha ni una lista de sectores: delega ambas definiciones en Hacienda, y ese es justamente el hueco que la oposición señaló durante el debate.

Lo que sí queda claro es la dirección: el marco jurídico deja de tratar el efectivo como el medio por defecto y pasa a tratarlo como la excepción, al menos en las actividades que Hacienda marque como estratégicas. Para cualquier negocio que hoy cobra en mostrador, eso implica que la aceptación de pagos electrónicos deja de ser una ventaja competitiva y se convierte en un requisito regulatorio.

El ecosistema fintech mexicano llega a este momento con músculo. Global Finance Magazine reporta que México supera las 1.000 empresas fintech, segundo mercado de la región solo por detrás de Brasil, y que Brasil, Colombia y México concentran cerca del 57% de todas las fintechs latinoamericanas. El mismo medio consigna que el número de startups fintech en América Latina creció un 340% en los últimos seis años.

La infraestructura también existe. Durante la fundamentación del dictamen, el senador Emmanuel Reyes Carmona, presidente de la Comisión de Economía, citó datos de Banco de México según los cuales en 2025 se realizaron más de 7.300 millones de transferencias mediante SPEI. A eso se suman CoDi para cobros por QR y DiMo, que permite transferir usando un número telefónico asociado a una cuenta.

¿Por qué el efectivo sigue siendo el rey en México?

Porque la brecha no es tecnológica, es de uso. La propia exposición de motivos del dictamen, retomada en el debate senatorial, reconoce que México cuenta con infraestructura financiera y tecnológica desarrollada, pero que su utilización cotidiana no alcanza a todos los sectores ni a todas las actividades económicas.

Las cifras del Instituto Nacional de Estadística y Geografía (INEGI) citadas por Bloomberg Línea dimensionan el reto: el 85% de la población usa efectivo con mayor frecuencia cuando realiza compras inferiores a MXN$500, y el 73% lo prefiere para transacciones superiores a ese monto. Es decir, el efectivo no es un residuo de poblaciones sin acceso: es la preferencia mayoritaria en ambos tramos de ticket.

Ese dato es el que explica por qué el debate se volvió político tan rápido. Obligar por ley a aceptar solo medios digitales en ciertos sectores toca la vida diaria de una mayoría, no de un nicho.

¿Cuáles son los riesgos que señala la oposición?

El cuestionamiento cruzó las bancadas. Ricardo Sheffield, extitular de la Procuraduría Federal del Consumidor y hoy senador de Morena, votó en contra y calificó la facultad de Hacienda como "muy delicada", advirtiendo que sus decisiones podrían generar monopolios o controles de precios. Sheffield propuso una reserva para incorporar a Banco de México como contraparte en la definición de los sectores estratégicos; fue rechazada, igual que otras cinco reservas de legisladores opositores.

Desde el PRI, Claudia Anaya sostuvo que la ley contraviene artículos de la Ley Monetaria, en particular el que establece el poder liberatorio ilimitado de los billetes, es decir, la obligación de aceptarlos al pagar una obligación. José Máximo García, del PAN, y Néstor Camarillo, de Movimiento Ciudadano, afirmaron que la iniciativa esconde intenciones recaudatorias y de vigilancia fiscal.

En el fondo, la objeción común es de diseño institucional: la ley crea la potestad pero no publica los criterios con los que se ejercerá. Para un founder, eso significa que el riesgo regulatorio no está en el texto aprobado sino en la norma secundaria que vendrá después.

¿Qué significa esto para tu startup?

Primero: trata la aceptación digital como infraestructura, no como canal extra. Si operas comercio, servicios o marketplace en México, revisa hoy tu cobertura de cobro. ¿Qué porcentaje de tus transacciones depende de terminal física, de QR o de transferencia? ¿Tienes integración con CoDi o solo con tarjeta? Un negocio que solo cobra en efectivo en un sector que Hacienda marque como estratégico tendrá que resolver en meses lo que no resolvió en años.

Segundo: sigue la norma secundaria, no la ley. Los sectores, plazos y criterios los definirá Hacienda después de la entrada en vigor. Ahí está la información accionable. Asigna a alguien la tarea de monitorear las publicaciones del DOF y los lineamientos de la dependencia; el texto legal aprobado no te dice si tu vertical entra o no.

Tercero: si construyes fintech, el espacio se abre en la capa de cumplimiento. La ley empuja a millones de comercios pequeños hacia lo digital, y ese segmento necesita onboarding sin fricción, conciliación y herramientas para generar historial crediticio. La propia argumentación de Morena y sus aliados —Partido Verde y PT— puso el acento en que ampliar las oportunidades de venta y el historial permite acceder a créditos. Ahí hay producto.

Cuarto: la identidad digital deja de ser un detalle. Que la CURP digital se admita como identificación oficial para contratar servicios financieros abre la puerta a procesos de alta completamente remotos. Si tu onboarding hoy depende de una identificación presencial, ese cuello de botella tiene fecha de caducidad.

Conclusión

México aprobó la dirección del viaje, no el itinerario. La Ley de Economía Digital convierte el efectivo en excepción para los sectores que Hacienda designe, pero deja pendientes las dos piezas que importan para operar: qué actividades entran y en qué plazos. Mientras eso se define, la ventaja competitiva está en llegar con la infraestructura de cobro y de identidad ya resuelta, y en leer la norma secundaria antes de que se publique.

Fuentes

• Bloomberg Línea — Senado aprueba pagos digitales en México a la espera de que Gobierno decida sectores de aplicación
• Yahoo Noticias — Pleno del Senado aprueba la Ley de Economía Digital; la envían al Ejecutivo
• Sopitas — Senado aprueba ley que impulsa los pagos digitales en México
• Global Finance Magazine — 'Creative' Laws Underpin LatAm's Fintech Expansion