La alianza que conecta 382 millones de europeos sin Visa ni Mastercard
382 millones de personas en 15 países europeos podrán realizar pagos transfronterizos sin depender de Visa o Mastercard gracias a la alianza entre EuroPA y EPI/Wero anunciada en febrero de 2026. Esta iniciativa conecta soluciones de pago ya existentes como Bizum (España), Bancomat (Italia), MB WAY (Portugal) y Vipps MobilePay (países nórdicos) para crear una infraestructura paneuropea de pagos instantáneos.
Para founders de fintech y ecommerce en el ecosistema hispanohablante, esto representa una oportunidad concreta: reducir costes de transacción, acceder a nuevos mercados europeos sin intermediarios estadounidenses, y construir sobre rails de pago soberanos que priorizan datos europeos.
¿Qué es exactamente esta alianza de pagos europeos?
La cooperación entre EuroPA (European Payments Alliance) y EPI (European Payments Initiative) no busca crear una nueva wallet desde cero, sino interconectar infraestructuras ya consolidadas en cada mercado. El enfoque es pragmático: aprovechar las bases de usuarios existentes en lugar de competir contra ellas.
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👥 Unirme a la comunidadEuroPA agrupa soluciones nacionales exitosas:
- Bizum (España y Andorra)
- Bancomat (Italia)
- MB WAY / SIBS (Portugal)
- Vipps MobilePay (Dinamarca, Suecia, Noruega, Finlandia)
EPI / Wero es la iniciativa paneuropea impulsada por grandes bancos europeos para crear una alternativa continental a las redes dominantes de pago. La alianza formal se anunció en febrero de 2026, aunque la interoperabilidad entre las soluciones fundadoras de EuroPA ya estaba operativa desde marzo de 2025.
¿Qué países y mercados están cubiertos?
La cooperación abarca 15 países que representan el 84% de la población de la UE más Noruega:
- España
- Andorra
- Italia
- Portugal
- Francia
- Alemania
- Bélgica
- Grecia
- Países Bajos
- Luxemburgo
- Polonia
- Dinamarca
- Suecia
- Noruega
- Finlandia
Esta cobertura masiva permite que un usuario en Madrid pueda enviar dinero instantáneamente a alguien en Helsinki usando su app habitual (Bizum), sin necesidad de que el receptor tenga una cuenta en el mismo banco o país.
¿Cuál es el cronograma de implementación?
El despliegue se está realizando en fases progresivas:
Fase 1 (ya operativa desde marzo 2025): Pagos entre particulares (P2P) transfronterizos entre las soluciones fundadoras de EuroPA.
Fase 2 (2026): Expansión de la interoperabilidad con EPI/Wero, integración técnica más profunda y ampliación de casos de uso.
Fase 3 (horizonte 2027): Pagos a comercios, tanto en ecommerce como en punto de venta físico. Esta es la fase que realmente compite con Visa y Mastercard en su terreno principal.
La estrategia es clara: consolidar primero los pagos P2P (donde las soluciones locales ya tienen tracción) y luego atacar el comercio, que es donde están los volúmenes de transacción y las comisiones más relevantes.
¿Por qué importa la soberanía financiera para Europa?
El concepto de soberanía financiera en pagos se refiere a la capacidad de Europa de depender menos de infraestructuras y redes no europeas. Actualmente, gran parte de la infraestructura de pago minorista depende de Visa y Mastercard, lo que deja a Europa con menor autonomía en costes, datos, reglas de red y resiliencia sistémica.
La Comisión Europea y el Eurosistema han identificado esta dependencia como un riesgo estratégico. No se trata de "cerrar Europa", sino de crear una alternativa europea competitiva que pueda operar a escala continental sin depender completamente de redes globales de tarjetas.
Según comunicados de la AEB (Asociación Española de Banca), fortalecer la soberanía de pagos no implica necesariamente crear algo completamente nuevo, sino conectar lo ya existente. Este enfoque reduce costes, acelera la llegada al mercado y aprovecha bases de usuarios consolidadas.
¿Qué significa esto para tu startup?
Si tienes una fintech, ecommerce o cualquier negocio que procese pagos en Europa, esta alianza tiene implicaciones directas para tu estrategia:
Oportunidades concretas:
- Reducción de costes de transacción: Los pagos account-to-account (A2A) sobre rails bancarios suelen tener comisiones menores que las tarjetas tradicionales. Si tu modelo de negocio depende de márgenes ajustados, esto puede mejorar tu unit economics.
- Acceso a nuevos mercados sin fricción: Un usuario español puede pagar en tu ecommerce italiano usando Bizum, sin necesidad de registrar tarjeta. Esto reduce el abandono en checkout, que según datos de la industria puede superar el 70% cuando se pide registrar métodos de pago nuevos.
- Infraestructura para capas de valor añadido: La interoperabilidad abre mercado para startups que construyan software de identidad, orquestación de pagos, antifraude, conciliación y herramientas de comercio sobre estos rails europeos.
Riesgos a considerar:
- Captura de la capa de distribución: Las grandes alianzas bancarias pueden controlar la experiencia primaria del usuario, dejando menos espacio para wallets independientes en la capa consumer.
- Mayores estándares de cumplimiento: Seguridad, KYC/AML, fraude y resiliencia operativa se vuelven más exigentes. Esto beneficia a actores bien capitalizados pero puede ser barrera para startups early-stage.
Acciones que puedes implementar ahora:
- Evalúa integrar pagos A2A en tu checkout: Si operas en alguno de los 15 países cubiertos, contacta con tu proveedor de pagos actual para preguntar sobre integración con Bizum, Bancomat, MB WAY o Vipps MobilePay. Muchos agregadores de pagos ya ofrecen esta opción.
- Prepara tu infraestructura para pagos instantáneos: Los rails SEPA Instant permiten liquidación en segundos. Asegúrate de que tu sistema de conciliación y treasury pueda manejar esta velocidad, especialmente si tienes operaciones transfronterizas.
- Monitorea la expansión a comercio físico: En 2027, cuando los pagos en POS físico se generalicen, evalúa si tu negocio brick-and-mortar puede beneficiarse de aceptar estos métodos. La adopción puede ser más rápida de lo esperado si los bancos incentivan su uso.
¿Cómo compite esto con Visa y Mastercard?
La competencia no es solo por la wallet visible, sino por el control del rail de pago, la experiencia de usuario, la aceptación en comercios y los efectos de red. Visa y Mastercard siguen siendo los dos grandes esquemas dominantes en tarjetas en Europa, pero esta alianza ataca su punto débil: las comisiones y la dependencia de infraestructura no europea.
Para el comercio, la propuesta de valor es clara: comisiones potencialmente menores, liquidación más rápida (instantánea vs. T+1 o T+2), y datos de transacción que permanecen en ecosistemas europeos sujetos a GDPR.
Sin embargo, Visa y Mastercard no están quietos. Ambas han invertido fuertemente en:
- Pagos instantáneos
- Tokenización
- Integración con wallets digitales
- Soluciones B2B
La batalla por el pago europeo apenas comienza, y es probable que veamos consolidación, nuevas alianzas y ajustes regulatorios en los próximos 24 meses.
Antecedentes: ¿por qué esta vez puede funcionar?
Europa ha intentado antes crear redes comunes de tarjetas o infraestructuras unificadas, con dificultades por fragmentación regulatoria, falta de escala inicial, competencia entre bancos y adquirentes, y fuerte inercia de Visa/Mastercard.
La estrategia actual es más pragmática que intentos históricos como las primeras versiones de EPI:
- Conectar infraestructuras ya adoptadas localmente en lugar de reemplazarlas
- Crear interoperabilidad progresiva en vez de esperar una gran adopción desde cero
- Aprovechar el momentum regulatorio europeo a favor de la soberanía digital
- Usar SEPA Instant como base técnica probada
El hecho de que Bizum ya tenga millones de usuarios activos en España, o que MB WAY sea dominante en Portugal, significa que la adopción no requiere educar al consumidor desde cero. Solo necesita que funcione transfronterizo.
Conclusión
La alianza entre EuroPA y EPI/Wero representa el intento más serio hasta la fecha de crear una infraestructura de pagos soberana en Europa. Con 382 millones de personas cubiertas en 15 países y un cronograma que avanza desde pagos P2P hacia comercio en 2027, esta iniciativa tiene la masa crítica necesaria para competir con Visa y Mastercard.
Para founders del ecosistema hispanohablante, especialmente aquellos con operaciones en España, Portugal o Italia, esto no es solo una noticia geopolítica: es un cambio concreto en la infraestructura de pagos que afecta costes, experiencia de usuario y estrategia de expansión europea.
La pregunta clave no es si esta alianza tendrá éxito, sino cómo puedes posicionar tu startup para beneficiarse de ella. Los que integren temprano, construyan capas de valor añadido sobre estos rails, y entiendan las implicaciones de la soberanía financiera europea tendrán ventaja competitiva en los próximos años.
Fuentes
- Les Numériques - Goodbye Visa and Mastercard: 130M Europeans switching to sovereign payment (fuente original)
- Bizum - EuroPA y EPI inician la colaboración para expandir los pagos soberanos paneuropeos
- Europa Press - La AEB reivindica el valor de la alianza europea de pagos
- Payment Media - Europa da un paso clave hacia la soberanía en pagos digitales
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