Definición rápida
Open Banking es el sistema que permite a los usuarios compartir sus datos financieros de forma segura con terceros (fintechs, apps, otros bancos) a través de APIs estandarizadas, con su consentimiento. Genera competencia e innovación en servicios financieros.
¿Qué significa Open Banking?
La premisa del Open Banking es simple pero revolucionaria: tus datos financieros son tuyos, no del banco. Si quieres que una app de finanzas personales vea tus movimientos bancarios, o que una fintech acceda a tu historial para darte crédito, deberías poder hacerlo sin depender de que el banco lo permita.
El Open Banking fue formalizado en Europa con la regulación PSD2 (2018), que obligó a los bancos europeos a abrir sus APIs a terceros autorizados con consentimiento del usuario. En América Latina, el proceso es más gradual: Brasil lidera con su Open Finance (2021), Chile está avanzando con la Ley Fintech (2023), y México tiene en marcha su propia regulación desde 2018.
Para startups fintech, Open Banking es un habilitador masivo: permite crear productos sin necesidad de construir relaciones con todos los bancos uno por uno.
¿Cómo funciona Open Banking en la práctica?
- Usuario autoriza a una app (ej: app de finanzas personales).
- La app usa una API estandarizada para conectar con el banco del usuario.
- El banco entrega los datos (saldos, movimientos, productos).
- La app procesa y presenta la información al usuario.
- El usuario puede revocar el acceso en cualquier momento.
Ejemplos reales en LATAM
- Open Finance Brasil: El sistema de Open Finance más avanzado de LATAM. Lanzado por el Banco Central en 2021 con más de 30 millones de consentimientos activos. Permite compartir datos entre bancos y fintechs.
- Finerio Connect (México): Plataforma de Open Banking as a Service que conecta más de 40 bancos mexicanos vía APIs, habilitando que fintechs accedan a datos financieros de usuarios.
- Khipu (Chile): Aunque es pasarela de pago, opera con una lógica cercana al Open Banking conectando directamente con los bancos para pagos sin tarjeta.
Open Banking vs Open Finance
| Criterio | Open Banking | Open Finance |
|---|---|---|
| Alcance | Solo datos bancarios | Todos los datos financieros (seguros, inversiones, pensiones) |
| Madurez | Más establecido | Emergente |
| Casos de uso | Pagos, crédito | Planificación financiera integral |
Errores comunes relacionados a Open Banking
- Confundir Open Banking con hacking: El acceso siempre requiere consentimiento explícito del usuario.
- No verificar la seguridad de las apps que autorizas: Solo autoriza apps reguladas y de buena reputación.
- Creer que es solo para fintechs: Open Banking también habilita nuevos productos en retailers, telcos y aseguradoras.
Preguntas Frecuentes (FAQ)
¿Cuándo llega el Open Banking a Chile?
La Ley Fintech 21.521 (promulgada en 2023) establece el marco para el Open Finance en Chile. La CMF debe publicar normas de implementación que entrarán en vigor gradualmente. Se espera que el sistema esté operativo para la mayoría de bancos entre 2024 y 2026.
¿Es seguro el Open Banking?
Sí, cuando está bien implementado. Usa OAuth 2.0 y estándares de seguridad modernos. El usuario tiene control total: puede revocar accesos, el banco verifica la identidad del tercero, y los datos se transfieren encriptados. El riesgo principal es autorizar apps sin regulación.
¿Qué negocios nacen gracias al Open Banking?
Apps de finanzas personales (como Fintonic), plataformas de crédito con scoring alternativo (acceden a historial bancario real), comparadores de productos financieros, y soluciones de pagos sin tarjeta. Toda la infraestructura de Open Banking as a Service (como Belvo en LATAM) es un negocio en sí mismo.
