Pagos digitales B2B en Perú: claves para founders

El momento que los founders de fintech estaban esperando

En menos de una década, Perú pasó de registrar apenas 29 pagos digitales per cápita a superar los 625 transacciones por persona al año, uno de los saltos más verticales de toda América Latina. Eso no es un accidente: es el resultado directo de una infraestructura B2B que por fin está madurando. Para founders que operan en ecommerce, fintech o marketplaces, entender qué está pasando debajo del capó es diferencia entre escalar y quedarse pegado.

¿Qué es la infraestructura de pagos B2B y por qué importa ahora?

Cuando hablamos de infraestructura de pagos B2B no nos referimos solo a pasarelas de cobro. Hablamos de la capa técnica y regulatoria que permite que dos empresas —o una empresa y su red de proveedores— liquiden transacciones de forma rápida, trazable y automática. Los pilares de esta infraestructura son tres:

APIs de integración: Conectan sistemas de facturación, ERP, CRM y plataformas de cobro en tiempo real, eliminando la reconciliación manual.
Pagos en tiempo real: Transferencias cuenta a cuenta que se acreditan en segundos, no en días hábiles.
Interoperabilidad: La capacidad de que distintas billeteras, bancos y fintechs se comuniquen entre sí sin fricciones.

En Perú, el Banco Central de Reserva del Perú (BCRP) ha sido el arquitecto de esta transformación. Su estrategia por fases ha impulsado el crecimiento de pagos QR en un 58% entre junio de 2024 y junio de 2025 (de 18,7 millones a 29,6 millones de transacciones), y el camino hacia Open Finance promete abrir aún más el mercado a actores no bancarios.

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Los números que validan la apuesta

Los datos recientes hablan solos. Según el Reporte del Sistema Nacional de Pagos del BCRP (septiembre 2025), el Indicador de Pagos Digitales (IPD) registra 591 operaciones digitales por adulto al año, lo que equivale a 1,6 pagos digitales diarios por persona. Y esto es solo el promedio: en zonas de alta bancarización, el ritmo es mayor.

A nivel de adopción, Perú lidera América Latina en billeteras digitales con un 75% de adopción, según datos de diciembre de 2025 citados por Infobae y la agencia Andina. Tres de cada cuatro usuarios ya eligen una billetera digital como método de pago habitual. Por su parte, Boston Consulting Group (BCG) proyecta que los ingresos por pagos en Perú crecerán a una tasa anual del 14% entre 2024 y 2029, pasando de US$2.000 millones a cerca de US$5.000 millones, duplicando el promedio regional.

Un dato revelador: los usuarios activos de BiPay —la billetera impulsada por el BCRP para zonas de baja bancarización— crecieron un 285% entre octubre de 2024 y julio de 2025 (de 27.869 a 107.226 usuarios activos). Esto demuestra que la infraestructura está alcanzando mercados que antes eran inalcanzables para el sistema financiero tradicional.

El ecosistema fintech que se está construyendo

El ecosistema de pagos digitales en Perú ya cuenta con actores consolidados y emergentes. En el segmento de billeteras y pagos masivos, Yape y Plin dominan el mercado de consumo, mientras que soluciones como PagoEfectivo (parte de Paysafe) y BiPay refuerzan la infraestructura transaccional. En el segmento B2B específicamente, plataformas como LigoPay apuntan a ser puentes entre empresas, facilitando pagos y conciliaciones en entornos comerciales.

El estudio de NTT DATA sobre medios de pago en Perú subraya que la adopción de tecnologías como billeteras digitales, pagos en tiempo real y sistemas biométricos está catalizando la aparición de nuevas empresas innovadoras. Para los founders, este es el momento de construir sobre capas de infraestructura que antes simplemente no existían.

Impacto directo en ecommerce y marketplaces

Para quienes operan tiendas online o plataformas de marketplace, el contexto es muy alentador. Según datos de octubre de 2025 citados por Infobae, América Latina ya ha superado a Europa en adopción de pagos digitales móviles: el 62% de los comercios latinoamericanos aceptan pagos móviles, frente al 41% en Europa. Perú está en el tope de este ranking regional.

Sin embargo, los desafíos no desaparecen. El mismo reporte señala que el 70% de los usuarios enfrenta barreras en pagos internacionales, especialmente relacionadas con costos y seguridad. El efectivo, aunque en retroceso, aún representa alrededor del 10% de las transacciones recurrentes. Y la informalidad económica sigue siendo un freno estructural que la infraestructura B2B debe aprender a rodear, no ignorar.

Para los founders de ecommerce, estos datos apuntan a dos oportunidades concretas: (1) reducir fricción en el checkout local aprovechando la interoperabilidad de billeteras, y (2) resolver el problema de pagos transfronterizos como una ventaja competitiva diferencial.

LATAM como contexto: Perú no es un caso aislado

Lo que ocurre en Perú es parte de un movimiento regional. LATAM ha superado a Europa en adopción de pagos digitales móviles, y países como Brasil (con PIX), México (con CoDi/DiMo) y Colombia están construyendo sus propias capas de infraestructura interoperable. La diferencia es que Perú está logrando este salto con uno de los ecosistemas de billeteras más amplios de la región.

Este contexto regional importa para los founders porque significa que las soluciones B2B de pagos tienen potencial de escalar más allá de las fronteras nacionales. Un producto construido sobre estándares de interoperabilidad peruanos puede, con los ajustes correctos, operar en Chile, Colombia o México. La infraestructura regional se está homologando, aunque lentamente.

Oportunidades para founders en este espacio

Si estás construyendo en fintech, ecommerce o automatización financiera, estos son los espacios con mayor tracción en el corto y mediano plazo:

Conciliación y tesorería B2B: Automatizar la reconciliación de pagos entre empresas sigue siendo un dolor no resuelto para PYMEs y medianas empresas.
Pagos transfronterizos para PYMES: El 70% de los usuarios enfrenta fricción aquí. Quien resuelva esto de forma simple y económica tiene un mercado enorme.
Infraestructura para mercados informales: El crecimiento de BiPay en zonas de baja bancarización demuestra que hay demanda reprimida. Las fintechs que diseñen para la informalidad tienen ventaja.
Capas de valor sobre Open Finance: A medida que el BCRP avance en su hoja de ruta de Open Finance, habrá espacio para construir productos de crédito, seguros y scoring sobre datos de pagos.
Verticales de pagos en marketplaces: Split de pagos, pagos escrow y gestión de disputas son funcionalidades que los marketplaces emergentes necesitan urgentemente.

Conclusión

La infraestructura de pagos digitales B2B en Perú no es solo una tendencia de mercado: es una plataforma de lanzamiento para startups que quieran escalar con eficiencia. Los datos son contundentes: 75% de adopción de billeteras, 14% de crecimiento anual proyectado, 625 pagos per cápita en una década. El ecosistema está madurando a un ritmo que hace apenas cinco años parecía impensable.

Para los founders, la pregunta ya no es si deben prestarle atención a los pagos digitales B2B. La pregunta es qué tan rápido pueden posicionarse en la capa de la cadena de valor donde puedan generar más impacto. La infraestructura está lista. El mercado está en movimiento. El momento es ahora.

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