Grupo Aval: la gente ahorra más pero no toma crédito

El «gota a gota» sigue siendo el banco de los no bancarizados

Cuando una persona que no tiene acceso a crédito formal necesita dinero urgente, suele recurrir a los préstamos informales conocidos como «gota a gota», que según María Lorena Gutiérrez, presidenta de Grupo Aval, llegan a cobrar tasas de hasta el 400% al año. Esa cifra, mencionada durante la más reciente Convención Bancaria organizada por Asobancaria, dimensiona el problema que el sector financiero colombiano intenta resolver desde hace años: millones de personas siguen financiándose en el circuito informal porque el sistema formal no las alcanza.

Gutiérrez lo resumió así: la gente ya tiene más productos de ahorro, pero no de crédito, y todavía hay mucha gente que no está bancarizada y que usa el gota a gota. Para una startup o un micronegocio colombiano, esa frase describe el tamaño exacto del mercado desatendido.

La paradoja que expuso María Lorena Gutiérrez

Durante el evento, Gutiérrez —también presidenta de una de las holdings financieras más grandes del país— identificó tres ejes que, según ella, resumen el rol del sector bancario colombiano: confianza y solidez, inclusión financiera y digitalización. Y uno adicional que, dijo, ha sido su mensaje durante los últimos dos años: la recuperación de la inversión.

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El diagnóstico de fondo es una paradoja. Según datos de la Superintendencia Financiera citados por Vanguardia, el acceso a productos financieros en Colombia alcanza el 96,4%, mientras que el uso efectivo se ubica apenas en el 85%. La distancia entre tener un producto y usarlo de verdad —y especialmente para tomar crédito— es la grieta donde se cuela el gota a gota.

Gutiérrez anunció además un nuevo compromiso del sector: jornadas de bancarización para atraer a personas que salieron del sistema, muchas veces porque fueron reportadas o dejaron de pagar. La lógica es simple: para estudiar, comprar vivienda o resolver necesidades cotidianas se necesita estar dentro del sistema; lo contrario, dijo, «es muy asustador».

Bre-B: el riel que ya mueve más de $105 billones

Una pieza central de la estrategia es Bre-B, el sistema de pagos inmediatos del Banco de la República. Grupo Aval lo respalda de forma explícita y Gutiérrez lo presenta como parte esencial de la inclusión financiera, tanto para personas naturales como para negocios.

Los números publicados por Vanguardia y reproducidos por Yahoo Noticias muestran el avance: en sus primeros seis meses de operación, Bre-B superó las 670 millones de transacciones y movilizó más de $105 billones, con un salto desde un promedio diario cercano a $500.000 millones en octubre de 2025 hasta picos de $1,2 billones diarios en marzo de 2026. El sistema cuenta con 34 millones de usuarios y más de 103 millones de llaves habilitadas.

El producto estrella del grupo, Tag Aval, está disponible en todos los bancos del país y se está convirtiendo, según Gutiérrez, en una de las funcionalidades más adoptadas por los usuarios: la inmediatez e interoperabilidad son, dijo, «lo mejor de todo». ElBanco AV Villas, parte de Grupo Aval, fue además la primera entidad en habilitar la recepción de remesas internacionales con llaves Bre-B, en alianza con Acciones y Valores y Western Union, según reportó ABC Economía. En el primer semestre de 2026 las remesas al país sumaron US$6.677 millones, según el Banco de la República.

Open Finance: el próximo cambio regulatorio

Gutiérrez mencionó el Open Data y el Open Finance como los próximos retos del sistema. No es solo una declaración: el Gobierno ya dio un paso concreto. El Decreto 368 de 2026 estableció como obligatorio el Sistema de Finanzas Abiertas en Colombia, según el análisis de GatekeeperX recogido por Yahoo Noticias. La Superintendencia Financiera definirá los estándares y cronogramas; una vez publicados, las entidades vigiladas tendrán hasta 12 meses para habilitar el acceso a cada categoría de datos.

En la práctica, esto significa que bancos, fintech y entidades vigiladas deberán compartir información financiera del usuario bajo condiciones reguladas, lo que habilita nuevos productos de crédito, scoring alternativo y asesoría financiera automatizada. Para los fundadores del sector fintech, es probablemente el cambio regulatorio más relevante del año.

Micronegocios: el crédito que falta

Gutiérrez advirtió que el mayor reto pendiente es el crédito. Las cifras de Asomicrofinanzas, recogidas por Infobae, ayudan a entender por qué: las microempresas representan el 95,1% del tejido empresarial colombiano, generan cerca del 50% del empleo y aportan, junto con las pymes, alrededor del 40% del PIB.

Y, sin embargo, el acceso al crédito formal de la microempresa apenas llega al 14,8%, según el diagnóstico gremial, con una informalidad laboral del 84,5%. La agenda de Asomicrofinanzas al nuevo gobierno plantea metas ambiciosas a 2030: reducir la informalidad al 65%, elevar el crédito formal al 35% y aumentar el registro mercantil del 10,3% al 25%. El sector administra una cartera cercana a $27 billones y atiende a 2,6 millones de microempresarios.

Una de las palancas propuestas es justamente expandir el uso de Bre-B y avanzar en una política de rebancarización para reincorporar a personas excluidas del sistema, en línea con lo anunciado por Gutiérrez. La propia Asobancaria, en el marco de la Convención, también expuso la estrategia de Davivienda y su presidente Javier Suárez, con foco en regiones, jóvenes, empresas y digitalización.

Qué significa esto para tu startup

El debate colombiano sobre inclusión financiera deja tres lecciones prácticas para founders, sobre todo si operas en fintech, pagos o crédito:

Construye sobre Bre-B, no alrededor. Cualquier producto de pagos o cobros recurrentes en Colombia debería asumir Bre-B como infraestructura base. La fintech DRUO, por ejemplo, ya habilitó débitos automáticos con llaves Bre-B para cobros periódicos de hasta $12.110.000 (1.000 Unidades de Valor Básico) sin que el usuario apruebe cada transacción. Ese tipo de automatización reduce fricción y abre puerta a modelos de suscripción y crédito directo en el celular.
Prepárate para Open Finance ya. Con el Decreto 368 de 2026 en firme y hasta 12 meses de plazo por categoría, el tiempo para diseñar productos de scoring alternativo, asesoría automatizada o agregadores financieros corre. Esperar a que la Superintendencia publique los estándares es llegar tarde.
El hueco de mercado es el crédito para micronegocios. Si tu startup puede resolver el acceso a crédito formal para negocios que hoy dependen del gota a gota (tasas de hasta 400% anual), no compites contra los bancos: los bancos ni siquiera llegan. Asomicrofinanzas y los datos de Asobancaria confirman que hay un mercado desatendido de millones de microempresarios esperando una alternativa formal.

El mensaje de fondo que dejó la Convención Bancaria es que Colombia ya tiene la infraestructura digital para mover dinero —Bre-B lo demuestra— y ahora la tarea pendiente es mover crédito. Quien logre conectar ambos rieles, sobre todo para micronegocios y personas hoy fuera del sistema, tiene un mercado enorme y aún sin servir.