Pagos digitales: 5 tendencias que ya están en la agenda

Cinco tendencias que ya están redefiniendo los pagos digitales

Los pagos dejaron de ser el cierre de una transacción para convertirse en el centro de la experiencia de compra. Según un artículo de opinión publicado en Infobae por el CEO de Getnet Argentina, las empresas que los siguen tratando como una necesidad operativa están perdiendo la oportunidad de convertirlos en una ventaja competitiva. El medio identifica cinco tendencias que ya dejaron de ser proyección y forman parte de la agenda diaria de cualquier negocio que aspire a crecer.

1. Los pagos instantáneos como nueva línea base

La primera tendencia es la consolidación de los pagos en tiempo real como expectativa básica del consumidor. En Brasil, Pix ya se transformó en el método más utilizado del país, con cerca de 170 millones de usuarios, según reporta la fuente original. En España, Bizum supera los 30 millones de usuarios. Para 2028, según la misma fuente, se proyecta que los pagos en tiempo real representen el 22% de todos los volúmenes globales sin efectivo.

El dato confirma una dirección que ya está en marcha. Reuters reportó el 4 de septiembre de 2026 que el Banco Central de Brasil y el Banco Central Europeo (BCE) están estudiando la primera interconexión transfronteriza entre Pix y la plataforma europea TIPS, con un posible proyecto piloto para 2028. Pix ya firmó acuerdos de intercambio de información con 65 contrapartes extranjeras, según la misma agencia. La señal es clara: los rieles instantáneos dejaron de ser un invento regional y empiezan a conversar entre sí.

👥 ¿Quieres ir más allá de la noticia?

En nuestra comunidad discutimos las tendencias, compartimos oportunidades y nos ayudamos entre emprendedores. Sin humo, solo acción.

👥 Unirme a la comunidad

2. Riesgo gestionado con inteligencia artificial

La segunda tendencia apunta a la gestión de riesgo con IA. La fuente original cita a la Global Anti-Scams Alliance (GASA) y reporta que los consumidores perdieron cerca de USD 442.000 millones en estafas durante 2024. La misma tecnología que usamos para proteger las transacciones puede usarse para atacarlas, por eso la apuesta de la industria no es sumar más fricción al checkout, sino construir sistemas que decidan con inteligencia cuándo intervenir y cuándo dejar fluir el pago.

La magnitud del problema se refleja en otra medición más reciente: según una encuesta de Gallup divulgada por American Banker, las pérdidas por estafas en Estados Unidos durante 2025 se estiman en torno a USD 68.000 millones, muy por encima de los USD 15.900 millones reportados a la FTC. Solo el 13% de las víctimas denuncia ante autoridades federales; el 55% acude a su banco o aplicación de pagos. El desbalance entre fraude real y fraude reportado es el motor que empuja a la industria a invertir en detección con IA.

3. Finanzas embebidas, el pago desaparece como paso separado

La tercera tendencia es la integración del pago dentro del flujo del comercio. La fuente original proyecta el mercado global de finanzas embebidas en USD 7,2 billones para 2030 y la porción de América Latina en USD 20.000 millones para 2027. La promesa para el negocio: mejores tasas de conversión porque el cliente nunca sale de la experiencia de compra.

El sector avanza en esa dirección. La Agentic Commerce & Payments Summit 2026, celebrada en septiembre en Estocolmo según Yahoo Finance, eligió como ejes temáticos la confianza, la identidad, el fraude y la arquitectura de finanzas embebidas, en lugar del entusiasmo clásico por la IA. Con sede de Klarna, Tink y más de 100 bancos y 400 fintechs, la ciudad funciona como banco de pruebas para open banking en Europa. Juniper Research, citado en esa misma cobertura, proyecta un gasto global en comercio agéntico de USD 1,5 billones hacia 2030.

4. Comercio agéntico: cuando el comprador no es una persona

La cuarta tendencia es el comercio agéntico. La mayoría de los comercios ya explora o implementa agentes de software, y los consumidores usan IA para descubrir productos antes de comprar. La pregunta de fondo cambió: ya no se trata solo de si el cliente decide comprar, sino de cuándo lo hace un agente en su nombre. Eso exige límites de gasto claros, jerarquías de aprobación bien definidas y sistemas que distingan, en cada operación, si actuó una persona o una máquina.

La cobertura de American Banker sobre la Agentic Payments Alliance (APA) —fundada por Rain, Visa, Mastercard, Fiserv, Circle, Remitly y otros, con alrededor de dos docenas de miembros iniciales— confirma que la industria está intentando acordar protocolos comunes antes de que cada jugador construya un estándar cerrado. Mastercard, Visa y la red EMV global ya coordinan especificaciones para tarjetas; el paralelo que propone Celent, citado por el mismo medio, es que la alianza funcione como un "EMV equivalente" para agentes. McKinsey, también recogido por American Banker, estima que el comercio agéntico globalizará entre USD 3 y 5 billones hacia 2030.

La desconfianza del consumidor, sin embargo, es un techo real. Una encuesta de Product.ai de abril de 2026, citada por Yahoo Finance, muestra que solo el 14% de los consumidores confía en que la IA ejecute compras en su nombre, y el 86% verifica las recomendaciones antes de pagar.

5. Personalización por sector, el fin del pago genérico

La quinta tendencia es la personalización por industria. Durante años el negocio se adaptó a los medios de pago disponibles; hoy la lógica se invierte. Un marketplace con liquidaciones divididas, un operador de viajes con reservas internacionales o un proveedor de salud con pagos regulados no puede funcionar con una solución genérica. La IA permite analizar patrones de autorización, detectar rechazos evitables y enrutar cada transacción según el contexto del sector.

¿Qué significa esto para tu startup?

Si tu producto toca pagos —como SaaS, marketplace, vertical healthtech o traveltech—, ya no compites solo por funcionalidad: compites por la calidad del riel de pago. Eso cambia tres prioridades operativas.

Elige rieles instantáneos desde el día uno. En LATAM, integrar Pix o equivalentes locales ya no es opcional. En España, Bizum se acerca al consumidor masivo. La liquidación inmediata mejora tu flujo de caja, pero además reduce abandono: cuando el pago tarda, el cliente se va.
Invierte en antifraude con IA, no solo en más reglas. La industria dejó de sumar fricción para frenar fraude. Modelos de comportamiento y señales de dispositivo ya están reemplazando el 3DS genérico en muchos gateways. Un sistema que decide cuándo intervenir y cuándo dejar fluir el pago protege tu tasa de conversión.
Prepárate para el comprador agéntico. Define límites de gasto por agente, jerarquías de aprobación y logs auditables que distingan si la operación la hizo una persona o un bot. Es un trabajo que empieza como compliance y termina como ventaja competitiva cuando el resto del mercado todavía no lo resolvió.

Acciones concretas para aplicar esta semana

Audita tu checkout y detecta cuántos pasos de redirección todavía tiene. Cada redirección es conversión perdida; intégralo en tu propio flujo vía APIs nativas.
Pregúntale a tu proveedor de pagos qué señales de comportamiento usa para antifraude y cuáles son los motivos de rechazo recurrentes en tu vertical. Esa conversación rara vez se tiene y casi siempre revela dinero en la mesa.
Diseña una política interna de "agentes" antes de que aparezca el primer cliente que quiera delegar compras: presupuesto, frecuencia, alertas y revocar acceso. Tenerla escrita cuando alguien la pida te coloca un escalón arriba del competidor que improvisa.