Bizum Pay: pagar con el móvil sin Visa ni Mastercard

Bizum Pay: pagar con el móvil sin que el dinero pase por Visa o Mastercard

31,5 millones de personas usan Bizum en España, según el análisis de Xataka. La novedad es que ese mismo gesto ya sirve para pagar en una tienda física: acercas el móvil al datáfono y el dinero viaja con una transferencia inmediata SEPA entre tu cuenta y la del comercio, sin tocar las redes de Visa ni Mastercard. Para un founder, la pregunta no es si la experiencia es cómoda —lo es— sino si su negocio está listo para cobrar por un riel distinto al de las tarjetas.

La parte presencial es la que está escalando ahora. Al cierre del tercer trimestre de 2026, 21 millones de usuarios estaban habilitados para usar Bizum presencial en 1,7 millones de establecimientos, según los datos de la plataforma recogidos por TerritorioFintech. La brecha entre esos 21 millones y los 31,5 millones de usuarios totales marca el tamaño del problema pendiente: la app funciona, la red de aceptación todavía no.

¿Cómo se configura Bizum Pay en el móvil?

Hay dos caminos y ninguno es evidente a primera vista.

¿Y esto cómo se aplica en tu negocio?

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Desde la app de tu banco. Algunas entidades, como BBVA, habilitaron los pagos presenciales dentro de su propia aplicación, en el apartado de Bizum. Se activa ahí y listo.
Desde la app Bizum Pay. Es la cartera propia de la plataforma: una aplicación genérica donde puedes pagar con Bizum y también registrar tarjetas de tu banco. Es la vía más cómoda y la que recomienda el análisis de Xataka.

La app Bizum Pay funciona hoy con CaixaBank, Sabadell, Unicaja, Caja Rural, Bankinter, Ibercaja, Grupo Cooperativo Cajamar, Abanca, Arquia Banca, Colonya Caixa Pollença e ING. ING se sumó el 21 de octubre y es el noveno banco en habilitarlo, según El Periódico y El Español. Del otro lado de la lista quedan Santander, Kutxabank, Cajamar, Deutsche Bank y neobancos como Revolut, Trade Republic o N26, que según El Español analizan su adhesión para los próximos meses.

Si tu cuenta está en uno de los bancos que todavía no habilitó el servicio, no hay atajo: la app no puede completar la configuración sola.

El truco de la tarjeta secundaria: cómo pagar cuando la tienda no acepta Bizum

Aquí está el detalle que más importa en la práctica. Como la aceptación en comercios es despareja, Bizum Pay permite registrar tarjetas corrientes asociadas a tu cuenta bancaria. Si el datáfono no reconoce Bizum, la app te ofrece cambiar a la tarjeta sin salir de ella.

El flujo queda así:

El cajero pasa la cuenta al datáfono.
Desbloqueas el móvil y lo acercas. Si no configuraste Bizum Pay como cartera por defecto, abres la app manualmente.
El terminal detecta la cuenta de Bizum y cobra con una transferencia cuenta a cuenta.
Si la tienda no acepta Bizum, la app pregunta si quieres cambiar a la tarjeta y hay que volver a acercar el móvil.

Ese último paso tiene un costo operativo real: según el análisis de Xataka, el cajero ve el pago como cancelado y debe reenviar la cuenta al datáfono, lo que ralentiza el cobro. En una tienda con cola, un segundo extra por transacción se nota.

¿Es Bizum Pay una solución 100 % europea?

No del todo, y el matiz es técnico pero relevante. Bizum confirmó a Xataka que no usa tecnología de Visa ni de Mastercard para ejecutar el pago —se apoya en transferencias inmediatas SEPA—, pero sí utiliza una pieza EMV de otro proveedor ya disponible en terminales de España y Andorra. Esa pieza es la que permite tokenizar el identificador del usuario (el teléfono registrado en Bizum) para que los datáfonos existentes lo acepten.

El estándar EMV —siglas de Europay, Mastercard y Visa— hoy lo gestiona EMVCo, una sociedad controlada por Visa, Mastercard y otras cuatro redes de tarjetas. Bizum lo eligió justamente porque está desplegado en la mayoría de los datáfonos españoles y acelera la adopción. La consecuencia es clara: la transacción es europea, la capa de identificación ante el terminal todavía no.

Hay una segunda dependencia de la que se habla menos: el propio teléfono. Android es de Google e iOS de Apple, y son ellos quienes deciden qué apps pueden usar el NFC para pagar. En iPhone, Bizum Pay solo es posible porque la Comisión Europea forzó a Apple a abrir el chip a otras carteras.

El siguiente paso: pagar con Bizum fuera de España

Bizum firmó en febrero un acuerdo con Wero, MB Way, Bancomat y Vipps MobilePay para conectar sus sistemas, y según Xataka los pagos en tiendas de otros países llegarían en 2027. Ese acuerdo tomó forma societaria después: el 30 de septiembre, esos grupos anunciaron la creación de European Network for Payments, una joint venture con sede en Madrid que conectará los esquemas nacionales, según Reuters.

Reuters detalla que los fundadores —Bancomat, Bizum, EPI/Wero, SIBS-MB WAY y Vipps MobilePay— sirven a alrededor de 130 millones de usuarios en 13 países, más del 70 % de la población de la UE y Noruega. El despliegue será por fases: primero pagos entre personas, después comercio electrónico y finalmente punto de venta.

El contexto europeo ayuda a leer el timing. FintechWeekly reporta que el 26 de octubre el European Payments Initiative empezó a migrar los pagos online de Países Bajos de iDEAL a Wero, con el objetivo de completar la migración antes del 31 de diciembre de 2027. Es el primer mercado donde un esquema europeo hereda volumen de checkout en lugar de tener que crearlo desde cero.

¿Qué significa esto para tu startup?

1. Si cobras en tienda física, revisa tu terminal antes de que lo haga tu competencia. La aceptación de Bizum presencial ya llegó a grandes cadenas: Eroski arrancó en los supermercados Caprabo de Cataluña y Mercadona comenzó en octubre de 2026 el despliegue de Bizum Pay tras probarlo en Soria, según TerritorioFintech. Pregunta a tu banco o a tu proveedor de TPV si tu terminal ya soporta la modalidad y compara las condiciones: Xataka aclara que al comercio sí podrían cobrarle un porcentaje, dependiendo de las condiciones de su banco. No asumas que es más barato que la tarjeta sin ver el número.

2. Si construyes checkout, PSP o integraciones de pago, el riel cuenta a cuenta entra en tu roadmap de 2027. La migración de iDEAL a Wero en Países Bajos tiene fecha límite y afecta a cualquier integración de e-commerce orientada a ese mercado. El patrón se repite: los esquemas nacionales se conectan entre sí en lugar de desaparecer. Diseñar tu capa de pagos como algo intercambiable —y no como una integración monolítica con una sola red— te ahorra una reescritura.

3. Si vendes en España, la fricción de UX es tu problema, no el de Bizum. El cambio manual a la tarjeta cuando el datáfono no acepta Bizum alarga el cobro. Si tu equipo de tienda no está entrenado para explicarlo, el cliente lo lee como un fallo del comercio. Una nota de una línea en caja resuelve más que cualquier campaña.

Conclusión

Bizum Pay funciona y el cambio de fondo es real: por primera vez, un volumen relevante de pagos presenciales en España puede circular sin las redes de Visa y Mastercard. Pero la adopción es desigual —21 millones de usuarios habilitados frente a 31,5 millones totales, y una lista de bancos donde todavía faltan Santander, Kutxabank o los neobancos— y la experiencia depende de una tarjeta secundaria que tapa los huecos.

Para un founder, la lectura es doble. Como usuario, la comodidad ya está. Como negocio, la pregunta es cuándo tu cobro deja de depender de una sola red y qué haces mientras tanto. El día que las tiendas acepten Bizum a la primera, el cambio será invisible para el cliente y estructural para tu cuenta de resultados.