COLCOB reúne al crédito colombiano: cobranza e IA en juego

COLCOB, la voz gremial del crédito y la cobranza en Colombia

La Asociación Colombiana del Ecosistema de Crédito, Cobranza y BPO (COLCOB) es el gremio que agrupa a entidades financieras, empresas de cobranza, BPO y proveedores tecnológicos alrededor del ciclo completo del crédito: originación, administración y recuperación. Su diretora ejecutiva, Gloria Urueña, suele resumir el momento del sector con una frase: el mercado demostró que podía volver a crecer, ahora el desafío es hacerlo de manera sostenible. Esa es exactamente la conversación que el gremio busca empujar en su 22.º Congreso Internacional de Crédito, Cobranza y BPO 2026, programado para el 2 y 3 de septiembre en el Club El Nogal, en Bogotá.

Un crédito que crece, pero con tasas que muerden

Después de varios años de ajuste, la cartera colombiana vuelve a expandirse en términos reales, impulsada por vivienda, microcrédito y una recuperación gradual del consumo. El dato macro que pone Banco de la República sobre la mesa es claro: la deuda de los hogares equivale al 45,4 % de la cartera total de las entidades vigiladas por la Superintendencia Financiera.

El contexto para los usuarios, en cambio, es exigente. Para julio de 2026, la Superintendencia Financiera certificó la tasa de interés bancario corriente para crédito de consumo y ordinario en 19,19 % efectivo anual, mientras la tasa de política monetaria se ubica en 12 %. Es decir, el consumidor paga más de siete puntos porcentuales por encima de la referencia del Banco de la República, una brecha que mantiene viva la discusión sobre transmisión de la política monetaria al crédito.

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La Superintendencia Financiera reportó además que, a corte de mayo de 2026, la cartera total del sistema financiero colombiano supera los $792 billones, con la libranza como un segmento relevante al alcanzar más de $82,4 billones, según datos citados por Vanguardia. Eso da una idea de la escala del mercado que el congreso busca ordenar.

La paradoja de la originación: lo que sube y lo que baja

El último reporte de TransUnion con corte al segundo trimestre de 2026, citado por El Tiempo, muestra una recuperación con luces y sombras. Las originaciones anuales reflejan dos dinámicas opuestas:

Aceleran: tarjetas de crédito +37,3 % y vehículos +29,8 %.
Se moderan: libre inversión +2,6 % y microcrédito +0,5 %.
Retroceden: créditos hipotecarios -8 % (tercer trimestre consecutivo en caída) y libranza -11,5 % (segundo trimestre consecutivo).

En paralelo, la morosidad mejoró en cinco de los seis segmentos analizados. Las mejoras más fuertes se dieron en microcrédito (-154 puntos básicos, hasta 5,4 %), tarjetas (-117 pb, hasta 4 %) y libre inversión (-78 pb, hasta 7,6 %). La excepción es la libranza, donde la mora subió 79 pb hasta 2,6 %, un nivel todavía bajo pero con tendencia creciente.

Para COLCOB, la lectura es directa: crecer sin control no sirve. La capacidad de pago, la calidad de la cartera y la efectividad de la recuperación terminan pesando tanto sobre los originadores como sobre las empresas que participan en las distintas etapas del proceso.

Actores nuevos y crédito no bancario: lo que viene de afuera

Una de las alertas que rodean al congreso es la creciente presencia de entidades no vigiladas en el endeudamiento de los hogares. La revista Clevel reportó que, según cifras de Banco de la República, la cartera de hogares con fintechs en Colombia alcanzó aproximadamente $2,27 billones en marzo de 2026, un canal que llega a segmentos que la banca tradicional no atiende completamente.

En ese entorno aparecen garantías digitales como infraestructura para repartir el riesgo. Anzi, startup de infraestructura para mitigación de riesgo crediticio, respaldó 39.200 créditos por US$8,2 millones en Colombia durante el primer semestre de 2026, según datos publicados por Clevel. Opera con 15 entidades financieras y acaba de iniciar su expansión a México, con planes de llegar a Perú.

Este movimiento coincide con lo observado en mercados vecinos. El Finnovista Fintech Radar México 2026, presentado con Mastercard y Galileo Financial Technologies, reportó que la adopción de IA entre fintech mexicanas escaló del 60 % en 2025 al 77 % en 2026, con reducciones de incidentes de fraude del 54,9 % y caídas de costes operativos a la mitad, según El Español. La cifra sirve como referencia: en la región, la IA ya no es experimental, es infraestructura de coste y de fraude.

IA, automatización y cobranza: dónde está el valor real

El congreso pondrá la lupa sobre cuatro ejes tecnológicos: inteligencia artificial, analítica de datos, automatización y ciberseguridad, aplicados a originación, contactabilidad y recuperación. COLCOB insiste en que el reto no es solo incorporar herramientas, sino determinar dónde generan valor y cómo utilizarlas de manera responsable, protegiendo datos y derechos del consumidor.

El propio gremio recuerda que cerca del 70 % de sus empresas afiliadas son MiPymes, lo que vuelve crítico el costo de adopción tecnológica. La agenda incluirá también experiencia del cliente, nuevos modelos de recuperación, compra de cartera, insolvencia, seguridad jurídica y prevención del fraude, con la participación de expertos nacionales e internacionales.

¿Qué significa esto para tu startup?

Aunque el congreso se mueve en clave gremial colombiana, varias señales son directamente accionables para founders que construyen fintech o herramientas financieras en LATAM:

Diseña para los segmentos que el sistema tradicional no sirve. Solo el 32 % de los adultos colombianos tiene crédito con el sector financiero, aunque el 86 % tiene alguna obligación si se suman telecomunicaciones y comercio, según TransUnion citado por El Tiempo. Ese 54 % de diferencia es tu mercado.
Construye infraestructura de riesgo, no solo originación. La aparición de actores no vigilados y la profundización de la libranza abren espacio para capas como garantías digitales, scoring alternativo y verificación de capacidad de pago, exactamente el espacio donde Anzi está creciendo.
Piña en costos si vendes a MiPymes de cobranza o BPO. Siete de cada diez afiliados a COLCOB son MiPymes: venderles IA o automatización requerirá modelos de pricing por uso, low-code o alianzas con el gremio. Una licencia enterprise tradicional no les cierra.
Convierte el cumplimiento en producto. Con tasas de consumo en 19,19 % y presión regulatoria sobre cobranza y datos del consumidor, vender cumplimiento (consentimiento, trazabilidad, prevención de fraude) es más diferenciador que vender un bot de WhatsApp más.