SBS Perú: Open Finance con ciberseguridad obligatoria desde 2026

La SBS crea Departamento de Finanzas Abiertas con resolución oficial

La Superintendencia de Banca, Seguros y AFP (SBS) aprobó mediante la Resolución SBS N° 03206-2025 la creación del Departamento de Finanzas Abiertas, una modificación estructural que posiciona la seguridad digital como requisito fundamental para el modelo de open finance en Perú. El nuevo departamento dependerá directamente del Despacho de la Alta Dirección, mientras que el antiguo Departamento de Seguridad Informática fue renombrado como Departamento de Ciberseguridad, evidenciando el peso que la protección de datos tendrá en la implementación del sistema.

Para founders de fintech y startups financieras en Latinoamérica, este movimiento regulatorio señala que el acceso a capital y licencias estará condicionado por protocolos de seguridad robustos desde el primer día de operación. No se trata solo de innovación: la SBS está estableciendo que sin ciberseguridad certificada, no hay participación en el ecosistema de finanzas abiertas.

¿Qué establece la resolución de la SBS?

La resolución publicada el 9 de septiembre de 2025 dispone dos cambios estructurales clave dentro del organismo supervisor. Primero, la creación del Departamento de Finanzas Abiertas con la misión de ejecutar la estrategia institucional para implementar el modelo en el país. Segundo, la redefinición del área de protección digital, elevando la seguridad informática a categoría de ciberseguridad con mayor jerarquía institucional.

Según la SBS, esta apuesta busca fomentar la innovación y la eficiencia en los sistemas supervisados, generando productos y servicios más competitivos que favorezcan a los usuarios y contribuyan a la inclusión financiera. El superintendente Sergio Espinosa destacó durante el 6to Seminario de Inteligencia Artificial y Banca Digital que el Open Banking es la apuesta central de la institución para el corto plazo.

El modelo permitirá que los usuarios financieros sean dueños de su información y puedan autorizar su uso por diferentes proveedores, lo que facilitará el acceso a soluciones personalizadas. Este enfoque sigue la ruta de países como Brasil, que ya han avanzado con éxito en esta implementación.

Cronograma de implementación: ¿cuándo estará operativo?

La hoja de ruta para implementar el sistema de finanzas abiertas en Perú fue publicada por la SBS en febrero de 2025. Desde entonces, el organismo ha ejecutado diversas acciones para cumplir con la línea de tiempo trazada, con el objetivo de que los primeros intercambios de información entre entidades de la industria financiera lleguen en la fecha acordada.

Según las proyecciones oficiales, el sistema estaría operativo hacia inicios de 2028. En octubre de 2025 se esperaba la visita de una misión internacional con apoyo del Banco Mundial que definiría los detalles técnicos y regulatorios de cara al lanzamiento. Esta cronología establece un ventana de preparación de aproximadamente dos años para que las instituciones financieras y fintech se adapten a los nuevos requerimientos.

La SBS viene trabajando en regulación que permita poner en práctica distintas experiencias en la materia, asegurando que los primeros intercambios de información cumplan con los estándares de seguridad establecidos desde el diseño del sistema.

¿Qué significa esto para tu startup?

Si operas una fintech o startup financiera en Perú o planeas ingresar al mercado, la creación del Departamento de Finanzas Abiertas de la SBS establece reglas claras que debes considerar en tu estrategia de cumplimiento y desarrollo de producto.

Acción 1: Audita tu infraestructura de ciberseguridad antes de 2027

No esperes a que la regulación final se publique. El renombramiento del Departamento de Seguridad Informática a Departamento de Ciberseguridad indica que los estándares se elevarán. Realiza una auditoría externa de tus protocolos de protección de datos, encriptación de información sensible y gestión de accesos. Documenta todo el proceso: cuando la SBS comience a evaluar actores no bancarios, tener certificaciones de seguridad será un diferenciador competitivo para obtener licencias o participar en el sandbox regulatorio.

Acción 2: Diseña tu API con arquitectura de consentimiento desde ahora

El modelo de open finance se basa en que los usuarios sean dueños de su información y autoricen su uso. Si tu producto maneja datos financieros, integra desde el desarrollo mecanismos de consentimiento granular (qué datos, para qué fin, por cuánto tiempo). Estudia la implementación de Brasil como referencia regional: su éxito se basa en estándares técnicos claros de API y protocolos de autorización. No construyas sistemas cerrados que después requieran refactorización completa.

Acción 3: Monitorea el sandbox regulatorio de la SBS

La SBS renovará el sandbox regulatorio para abrirlo a fintech y nuevos actores. Este será tu canal de entrada al ecosistema formal. Prepara documentación técnica, casos de uso claros y demuestra cómo tu solución contribuye a la inclusión financiera. Las startups que ingresen temprano al sandbox tendrán ventaja en la definición de estándares y mayor visibilidad ante inversionistas.

Contexto regional: Brasil como referente

El superintendente Espinosa recordó que países como Brasil ya han avanzado con éxito en esta ruta de finanzas abiertas. El caso brasileño es particularmente relevante para el ecosistema hispanohablante porque demuestra que la implementación gradual con estándares técnicos claros permite la participación tanto de bancos establecidos como de fintech emergentes.

Para founders de LATAM, esto significa que la regulación no es una barrera sino un marco que, si se anticipa, puede convertirse en ventaja competitiva. Las startups que ya operan con estándares de seguridad elevados y APIs documentadas tendrán menor fricción regulatoria cuando el sistema peruano entre en vigor en 2028.

Riesgos y oportunidades para el ecosistema fintech

Oportunidades:

• Acceso a datos financieros de usuarios (con consentimiento) para desarrollar productos personalizados
• Posibilidad de competir con bancos tradicionales en servicios de agregación financiera
• Entrada al sandbox regulatorio como vía de validación y visibilidad
• Atracción de inversión: regulaciones claras reducen riesgo país para venture capital

Riesgos:

• Costos de cumplimiento regulatorio que pueden ser altos para startups en etapa temprana
• Requerimientos de ciberseguridad que exigen inversión en infraestructura antes de tener ingresos recurrentes
• Competencia con bancos establecidos que ya tienen departamentos de cumplimiento estructurados
• Incertidumbre sobre los detalles técnicos finales hasta que la misión internacional del Banco Mundial complete su evaluación

Conclusión

La creación del Departamento de Finanzas Abiertas de la SBS marca un punto de inflexión para el ecosistema fintech peruano. Con el sistema proyectado para operar desde inicios de 2028, las startups tienen una ventana de aproximadamente dos años para preparar su infraestructura técnica y de cumplimiento. La seguridad digital dejó de ser un requisito secundario: es el pilar central sobre el cual se construirá el open finance en Perú. Los founders que anticipen estos requerimientos y diseñen sus productos con arquitectura de consentimiento y ciberseguridad certificada tendrán ventaja competitiva cuando el mercado se abra formalmente.

Fuentes

• SBS apuesta por el open banking con nuevo Departamento de Finanzas Abiertas
• SBS alista el diseño de las finanzas abiertas en el Perú