Citi frena agentes de IA y exige conoce a tu agente

Citi bloquea a los agentes de IA: "no es uno de los lugares donde queremos ir más rápido"

Citi mantiene bloqueado el acceso de agentes externos de inteligencia artificial a sus sistemas, más allá de algunas funciones de solo lectura vinculadas a la banca abierta que ya existían. Lo confirmó Naveed Anwar, responsable global de IA, plataformas digitales y de datos dentro del negocio de servicios del banco, durante la conferencia Money20/20 en Las Vegas.

La entidad, que según la fuente maneja activos por USD 2,6 billones, no tiene prisa. Anwar resumió la postura con una idea simple: hay áreas donde el banco quiere avanzar más rápido, y esta no es una de ellas. Existe demanda de clientes para conectar agentes, pero primero hacen falta salvaguardas que definan qué puede hacer cada agente y bajo qué condiciones.

Para un founder que construye producto financiero, la señal es directa: la capa de ejecución de dinero sigue cerrada. Y no solo en Citi.

Qué bloquea Citi exactamente y qué deja pasar

El banco ha bloqueado "cualquier cosa que intente acceder a nuestros muros de forma agéntica", en palabras de Anwar, más allá de los accesos de solo lectura de banca abierta que ya existían antes de esta ola de agentes.

El ejecutivo fue explícito sobre el estado actual: ningún agente está conectado de esa forma a Citi, porque la institución todavía no sabe con certeza qué capacidades podrían ejercer esos modelos al interactuar con sus servicios.

La distinción que hace Citi es importante y suele confundirse:

• Automatización interna: usar IA para tareas propias del banco. Aquí sí avanza.
• Atención al cliente: chats y respuestas en lenguaje natural. Aquí sí avanza.
• Acceso agéntico externo: que un agente de un tercero opere dentro de una cuenta. Aquí no.

Automatizar procesos internos no equivale a autorizar que un sistema externo opere dentro de la cuenta de un cliente. Esa separación es la clave de toda la estrategia.

El "conoce a tu agente": el control que Citi quiere antes de abrir la puerta

Anwar planteó la necesidad de un procedimiento de "conoce a tu agente", inspirado en los controles de "conoce a tu cliente" (KYC) que las entidades financieras ya aplican a personas y empresas.

El objetivo sería triple: identificar qué sistemas buscan conectarse, fijar límites adecuados para cada uno y responder a las exigencias de los reguladores antes de permitir que compañías externas interactúen con el banco.

Detrás hay preguntas que siguen sin respuesta en la industria:

• Qué agente puede actuar y quién lo autorizó.
• En nombre de quién lo hace.
• Qué transacciones concretas tiene habilitadas.
• Qué controles pueden detener una acción inesperada.

Anwar lo dijo sin rodeos: las entidades financieras no quieren introducir riesgos en un ecosistema que nadie autorizó. Y agregó que los propios consumidores muestran reservas ante la velocidad con que estos sistemas podrían evolucionar.

No es solo Citi: los grandes bancos están cerrando la puerta

La postura de Citi no es una excepción. Citi, JPMorgan Chase y Bank of America han señalado que bloquean a agentes externos de clientes, como Muse de Meta; Morgan Stanley y Charles Schwab también adoptaron medidas de bloqueo, según reportó Reuters.

Fifth Third indicó que actualmente no permite que agentes de IA inicien transacciones en cuentas de clientes. Y Wells Fargo declaró al New York Post que "ha tomado medidas para bloquear agentes no autorizados" desde el acceso a cuentas de clientes.

En Money20/20, Bill Demchak, presidente y CEO de PNC, advirtió que las operaciones de agentes sin control humano podrían causar daños a los clientes, y sostuvo que las transacciones realizadas únicamente por agentes no ocurrirán en su banco.

El detalle que más incomoda al sector viene de otro lado: Axios informó que agentes de terceros ya estarían operando dentro de cuentas de clientes de algunos grandes bancos, con base en fuentes que no identificó. El reporte no detalló qué bancos ni qué operaciones estaban involucrados, pero ejecutivos del sector describieron la situación como "horrifying", según recogió Decrypt.

El problema de fondo es que, incluso cuando un usuario autoriza a un agente, que un software inicie sesión como el titular choca con las reglas de la mayoría de los bancos, que exigen que el humano acceda a su propia cuenta. Distinguir entre actividad humana, agente autorizado y agente descontrolado es hoy un ejercicio sin herramienta estándar.

El contexto de riesgo es más amplio: el Banco de Pagos Internacionales (BIS) advirtió que la IA está reduciendo la ventana que tienen los bancos para parchear fallas de seguridad antes de que los atacantes las exploten, y Nvidia ya dio pasos técnicos para implementar un "kill switch" de IA, según Decrypt.

Dónde sí avanza la IA dentro de Citi

Mientras restringe las conexiones autónomas, Citi usa IA para atacar procesos que considera lentos o engorrosos.

Una de sus iniciativas es la auto-iniciación de cuentas corporativas mediante CitiDirect, la plataforma digital del banco, que está en fase piloto con clientes empresariales de Estados Unidos. La herramienta permite que grandes empresas e instituciones financieras inicien la apertura de una cuenta desde el portal, con una experiencia que Anwar comparó con la que ya tienen los consumidores. El plan es extenderla a otros países el próximo año, aunque el ejecutivo no precisó cuáles serían los primeros mercados.

Dentro de ese proceso, el banco aplica IA para generar listas de verificación de documentos y gestionar el procesamiento inteligente de archivos. Según Anwar, tareas que antes podían llevar semanas ahora se completan en minutos, un cambio que ataca directamente la fricción de apertura de cuentas que Citi había identificado como obstáculo.

El equipo de experiencia de la unidad de servicios trabaja junto a un grupo de IA empresarial para reutilizar herramientas que ya funcionaron en otras áreas, en lugar de que cada equipo empiece de cero. La unidad ya lanzó 15 casos de uso de IA y tiene alrededor de 60 más en proceso de implementación entre el cuarto trimestre y el primero.

Otra línea es incorporar funciones de chat en las plataformas de clientes, para responder preguntas en lenguaje natural sin que el usuario tenga que abrir un caso. Mohit Narula, responsable global de plataformas digitales de Citi, describió el propósito como trasladar las experiencias de consumo al ámbito corporativo: muchas personas pasaron de buscar en Google a conversar con herramientas de IA, y el banco intenta reproducir esa dinámica.

Citi también trabaja en integrar servicios bancarios dentro de los sistemas de planificación de recursos empresariales de sus clientes, incluidos SAP y Oracle. La lógica, según Narula, es que muchas compañías trabajan con varios bancos y no quieren iniciar sesión en distintas plataformas para consultar sus datos.

Qué significa esto para tu startup

Si tu producto toca dinero de terceros, este movimiento redefine tu hoja de ruta para los próximos trimestres.

1. Diseña asumiendo solo lectura. Si tu modelo de negocio depende de que un agente lea saldos, categorice movimientos o consolide información financiera de tus usuarios, la banca abierta de solo lectura sigue siendo el camino viable. Si depende de que un agente inicie una transferencia o pague una factura desde la cuenta del cliente, hoy no tienes carril: los bancos están explícitamente bloqueando ese acceso. Construir sobre esa premisa es construir sobre arena.

2. Prepara tu "conoce a tu agente" antes de que te lo pidan. El estándar que Citi quiere imponer va a llegar a tus proveedores y probablemente a ti. Anticiparte te da ventaja comercial: define una identidad verificable para cada agente que despliegues, un alcance declarado por escrito (qué puede y qué no puede hacer), trazabilidad de cada acción y un mecanismo de corte inmediato. Cuando un banco o un cliente corporativo te pida esas garantías, tenerlas documentadas te pone por delante de quien improvise.

3. Vende eficiencia, no autonomía financiera. El propio Citi muestra dónde está el dinero hoy: onboarding corporativo, verificación de documentos, procesamiento de archivos, atención conversacional. Deloitte encuestó a 3.235 líderes entre agosto y septiembre de 2025 para su informe State of AI in the Enterprise, y encontró que el 66% de las organizaciones ya reporta ganancias de productividad con IA, mientras que solo el 20% está generando ingresos con ella frente al 74% que espera hacerlo. La brecha entre productividad e ingresos es exactamente donde vive la oportunidad para una startup: resolver fricción operativa con IA es vendible hoy; reemplazar la decisión financiera del cliente, no.

4. Mira la fricción de onboarding como mercado. Que un banco de USD 2,6 billones en activos dedique IA a reducir de semanas a minutos la apertura de cuentas corporativas dice mucho: ese dolor es lo bastante caro como para que una entidad de ese tamaño lo priorice. Si construyes herramientas de compliance, KYC/KYB o gestión documental para instituciones financieras, ahí hay presupuesto asignado y un caso de uso ya validado por el propio banco.

Conclusión

Citi no está diciendo que los agentes de IA no tengan lugar en la banca. Está diciendo que no va a abrir la puerta antes de tener cómo verificar quién entra. La diferencia entre automatización interna y acceso agéntico externo es la línea que hoy separa lo que se puede construir de lo que se puede vender.

Para el ecosistema startup, el mensaje es doble. Por un lado, la capa de ejecución de dinero queda fuera de alcance por ahora, y cualquier pitch que prometa mover fondos desde cuentas bancarias a través de agentes va a chocar con un muro de compliance. Por el otro, la cautela de los bancos abre una ventana clara para quien sepa construir infraestructura de confianza: identidad de agentes, auditoría, límites de permisos y controles de corte. Ese es el terreno donde los bancos ya admitieron que necesitan ayuda y todavía no tienen estándar.

Fuentes

• DiarioBitcoin: Citi frena el acceso de agentes de IA a las cuentas por temor a riesgos no autorizados
• Banking Dive vía Yahoo Finance: Citi takes cautious approach on AI agent access
• Decrypt: Major Banks Find Rogue AI Agents Inside Customer Accounts
• New York Post: AI agents accessing US bank accounts is budding 'nightmare' for banking industry
• TechRadar vía Yahoo Finance: US banks have detected unvetted AI agents accessing customer bank accounts
• Deloitte: State of AI in the Enterprise