Definición rápida
Neobank (neobanco) es una institución financiera 100% digital, sin sucursales físicas, que ofrece servicios bancarios básicos — cuenta corriente, tarjeta de débito, transferencias — a través de apps móviles con mayor agilidad y menores costos que los bancos tradicionales.
¿Qué significa Neobank?
Los neobancos nacieron como respuesta a la frustración con los bancos tradicionales: cuentas que cobran por todo, apps deficientes, atención pésima y tasas abusivas. Los pioneros fueron Monzo y Revolut en el Reino Unido (2015-2016), que demostraron que se podía construir un banco mejor.
A diferencia de un banco tradicional que construyó tecnología sobre infraestructura legacy de los años 80, un neobanco nace digital: API-first, cloud-native, con UX diseñada por startups. Esto les permite mover más rápido, cobrar menos, y dar mejor experiencia.
En LATAM, el neobanking explotó con Nubank en Brasil (2013), que se convirtió en el banco digital más grande del mundo fuera de Asia con más de 100 millones de clientes. Desde entonces, el ecosistema creció enormemente.
¿Cómo funciona un Neobank en la práctica?
Modelos de operación:
- Con licencia bancaria propia: Pueden aceptar depósitos directamente (como Nubank en Brasil).
- Con licencia de institución de pago: Operan sobre infraestructura de bancos licenciados (modelo sponsor bank).
- Ingresos: Interchange fee (cada vez que usas la tarjeta), spread en cambio de divisas, productos de crédito, y cuentas premium.
Ejemplos reales en LATAM
- Nubank (Brasil/LATAM): El neobank más valioso del mundo fuera de Asia. Más de 100 millones de clientes. Salió a bolsa en NYSE (NU) en 2021 con valuación de USD 41.500 millones.
- Fintual (Chile): Aunque es una gestora de fondos, opera completamente digital y es parte del ecosistema neofinanciero chileno. Administra más de USD 2.000 millones.
- Mercado Pago (LATAM): La billetera digital de Mercado Libre que evolucionó hacia producto bancario completo con cuenta, crédito e inversiones.
- Bnext/Reworth (Chile/España): Neobancos que operan en el mercado hispano con tarjetas sin comisiones.
Neobank vs Banco tradicional
| Criterio | Neobank | Banco tradicional |
|---|---|---|
| Apertura de cuenta | Minutos (app) | Días-semanas |
| Sucursales | No | Sí |
| Comisiones por cuenta | Generalmente cero | CLP 5.000-15.000/mes |
| Productos disponibles | Limitados pero creciendo | Completos |
| Garantía de depósitos | Depende de la estructura | Garantía estatal |
Errores comunes con Neobanks
- No verificar la regulación: No todos los neobancos tienen licencia bancaria. Algunos son billeteras electrónicas con menor protección al consumidor.
- Depender de un neobanco sin respaldo claro: En caso de quiebra, la protección puede ser menor que un banco tradicional.
- Creer que son 100% gratuitos: Los planes premium tienen costos, y los productos de crédito tienen tasas de mercado.
Preguntas Frecuentes (FAQ)
¿Los neobancos son seguros en Chile?
Depende del neobank. Los que tienen autorización de la CMF (Comisión para el Mercado Financiero) están regulados. La Ley Fintech (21.521, 2023) creó marcos regulatorios para plataformas financieras digitales en Chile. Siempre verificar si está registrado ante la CMF.
¿Existen neobancos chilenos?
Chile tiene varias fintechs con funcionalidad de neobanco, aunque la regulación de banca digital es más estricta que en Brasil. Destacan Chek (de BCI), MACH (de BCI), FPAY (de Falabella). Estos son más «bancos digitales» (extensiones de bancos existentes) que neobancos puros.
¿Cuándo usaría un neobanco en vez de un banco tradicional?
Para gastos del día a día sin comisiones, viajes internacionales (tipos de cambio y sin fees), manejo de finanzas personales con apps modernas, y freelancers que reciben pagos en otras divisas. Para hipotecas, leasing y productos complejos, los bancos tradicionales siguen siendo más completos.
