TAPP: el riel público de pagos que el BCRP construye mirando a India
Monnet Payments, la fintech peruana que procesa cobros y pagos para empresas en nueve países, se convirtió en uno de los primeros proveedores de servicios de pago (PSP) en sumarse a TAPP (Transferencias Automáticas de Pagos Peruanos), la plataforma de pagos minoristas que desarrolla el Banco Central de Reserva del Perú (BCRP). La compañía trabaja con más de 700 clientes y proyecta cerrar 2026 con más de US$6.000 millones en volumen procesado.
Para un founder que vende o cobra en Perú, el movimiento importa por una razón concreta: TAPP no es una billetera nueva, es el riel sobre el que se van a construir los próximos productos de pago del país. Quien se conecte primero, define la experiencia.
¿Qué es TAPP y por qué no es otra billetera?
TAPP es la infraestructura pública que habilita la iniciación de pagos, la cuarta fase de la estrategia de interoperabilidad del BCRP. El modelo toma como referencia el sistema UPI de India, y su lógica es distinta a la de las billeteras que hoy dominan el mercado peruano.
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👥 Probar 7 díasEn junio de 2024, NPCI International Payments Limited (NIPL) y el BCRP anunciaron la asociación que permitiría desplegar en Perú un sistema de pagos en tiempo real similar a UPI, convirtiendo al país en el primero de Sudamérica en adoptar esa tecnología, según el comunicado difundido por PR Newswire y recogido por Bolsamania.
La diferencia es estructural. En el modelo de TAPP, el usuario elige una aplicación —de una fintech, no necesariamente de su banco— para ordenar un pago, pero los recursos se mueven desde las cuentas que ya tiene en los bancos. Como explicó Gustavo Leaño, CEO de Niubiz, a El Comercio, el iniciador de pagos es una compañía que un consumidor financiero escoge para que realice pagos en su nombre, y esa fintech no mueve los recursos financieros. Los bancos, entonces, deben integrarse como proveedores de cuentas.
Ese es el cambio de paradigma: la app que usas para pagar se desacopla del banco que custodia tu dinero.
Los plazos: piloto a fines de 2026 y operación desde 2027
Según el BCRP, el piloto controlado de TAPP arrancará hacia fines de 2026 con unas 20 entidades, y la plataforma operará desde 2027. El presidente del banco central, Julio Velarde, lo describió ante Gestión como un sistema sumamente poderoso, un riel propio de medio de pago que permitirá integrar fintechs, billeteras electrónicas y todo tipo de empresas, y que a la larga habilitará mayor competencia en finanzas abiertas.
En septiembre, Niubiz recibió la licencia de Entidad de Servicios de Pago que le permite conectarse a TAPP. Leaño contó a El Comercio que cerca del 30% del tiempo de la compañía está enfocado en TAPP y que firmaron una alianza con un proveedor tecnológico de India que ya opera con UPI y procesa alrededor del 30% de las transacciones de ese sistema, unos 300 millones de transacciones diarias.
Los números que explican por qué el BCRP se mueve
Según cifras del BCRP, en los doce meses hasta junio de 2026 Perú registró 767 pagos digitales por adulto. En el primer semestre, las operaciones con tarjetas, transferencias y otros instrumentos digitales superaron los 1.612 millones al mes, y el efectivo pasó de cerca del 95% al 64% de los pagos cotidianos en cinco años.
El comercio electrónico acompaña esa transición: 15,6 millones de peruanos ya compran online y cerca del 60% de las transacciones de e-commerce se realizan con Yape y Plin, según datos de Capece y Tupay recogidos por Infobae. El e-commerce representa alrededor del 5,4% del PBI peruano.
Traducción para un founder: el volumen ya está digitalizado. Lo que falta es que la capa de iniciación de pagos deje de depender de un puñado de billeteras.
Monnet: crecer por adquisiciones y sin capital de riesgo
Monnet fue fundada en Lima en 2020 por Eduardo Luna (CEO), economista que fue responsable de la región andina en SafetyPay, y Franco Zurita (CSO), ex gerente país de SafetyPay en Chile. Opera en Perú, Chile, Argentina, Ecuador, Colombia, México, Honduras, Guatemala y Brasil.
Dos rasgos la vuelven un caso atípico en el ecosistema latinoamericano:
- Es rentable desde su primer año y nunca levantó capital de riesgo. Crece comprando, no diluyendo.
- Su expansión es inorgánica. En 2025 adquirió la chilena ETpay, operación financiada con créditos del BCP y de Santander, y en agosto de 2026 se quedó con la mayoría de las argentinas Cobro Digital y Efectivo Digital.
Tras la integración de ETpay, ambas compañías consolidaron un volumen cercano a US$5.000 millones procesados anualmente y más de 70 millones de transacciones, según el anuncio recogido por Paperblog, y el grupo proyecta un crecimiento anual sostenido de entre 40% y 60%.
La meta declarada es superar los US$20.000 millones en volumen transaccional hacia 2030.
«Creemos que el siguiente salto de la industria de pagos no estará solo en procesar más transacciones, sino en construir infraestructuras capaces de conectar a más actores y habilitar nuevos modelos de negocio», dijo Luna.
¿Qué significa esto para tu startup?
1. Si cobras en Perú, prepara tu checkout para rieles de cuenta. Hoy la mayoría de los negocios digitales peruanos resuelve el pago con tarjeta o billetera. Cuando TAPP opere en 2027, el pago podrá iniciarse desde la cuenta bancaria del usuario a través de la app que elija. Revisa si tu stack de pagos soporta iniciación de pagos o si vas a depender de un tercero para conectarte.
2. Si eres fintech, el rol de iniciador de pagos es una ventana, pero no es gratis. Leaño advirtió en El Comercio que existe cierta complejidad de integración y que el ecosistema todavía no termina de entender completamente el desafío: quien quiera participar por su cuenta necesitará capacidad tecnológica para seguir los mandatos y el roadmap evolutivo de la plataforma. Evalúa si conviene integrarte solo o vía un habilitador.
3. El crecimiento sin venture capital es una ruta real. Monnet llegó a nueve países y a más de 700 clientes sin una sola ronda. Si tu negocio ya genera caja, la deuda y la compra de competidores pequeños pueden ser una alternativa a diluir capital, con la disciplina de integrar tecnología y equipo y no solo comprar volumen.
Qué mirar en los próximos 12 meses
- Quiénes entran al piloto. El BCRP habla de unas 20 entidades a fines de 2026. La lista dirá qué tan abierta será la plataforma a fintechs no bancarias.
- El enrolamiento del usuario. Leaño señaló que habrá un nuevo registro de consumidores en TAPP y que la experiencia tiene que ser tremendamente simple para lograr adopción masiva. Ahí se ganan o se pierden los casos de uso.
- La competencia en adquirencia. Niubiz, que fue Visanet hasta 2020, pasó de ser el único adquirente del mercado a tener nueve competidores. TAPP agrega un riel más a esa pelea.
Conclusión
TAPP es la apuesta del BCRP por separar la aplicación de pago del banco que guarda el dinero, con UPI como modelo de referencia. Monnet Payments se posicionó temprano en ese riel y lo hizo sin capital de riesgo, a fuerza de caja y adquisiciones. Para los founders de la región la lección es doble: las infraestructuras públicas de pago son una oportunidad de posicionamiento temprano, y no siempre hace falta una ronda para escalar en Latinoamérica.
Fuentes
- LatamFintech: Fintech peruana Monnet Payments se suma a TAPP (fuente original)
- El Comercio: Niubiz prevé conectar a bancos y fintechs con la plataforma TAPP del BCR
- Gestión: BCRP: Sistema de pagos TAPP será muy poderoso, según Julio Velarde
- Bolsamania: NPCI International y el BCRP se asocian para desarrollar un sistema de pagos en tiempo real similar a UPI
- Paperblog: Monnet Payments invierte en la fintech chilena ETPAY
- Infobae: 15,6 millones de peruanos ya compran online
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En CAR, dueños de empresa de Latinoamérica y España usan la tecnología para ser más rentables. Empiezas con una ruta de 7 días y terminas con un sistema funcionando en tu negocio.
👥 Probar 7 días
