Perú abre su ecosistema fintech: TAPP y open finance en marcha

Por qué el ecosistema fintech peruano entra en una nueva etapa

El ecosistema fintech de Perú discute cómo integrarse a dos infraestructuras que, según reportó Iupana, cambiarán la manera en que se mueven los pagos y los datos financieros en el país: la plataforma TAPP del Banco Central de Reserva (BCRP) y el sistema de open finance que la Superintendencia de Banca y Seguros (SBS) está construyendo. Para founders hispanohablantes que operan en LATAM, el caso peruano importa porque combina pagos instantáneos al estilo UPI de India con un marco regulatorio abierto en plena escritura.

Qué es TAPP y qué cambia para el mercado

TAPP (Transferencias Automáticas de Pagos Perú) es una plataforma de pagos del BCRP basada en la tecnología UPI de India, diseñada como un riel transaccional «invisible» que conecta bancos, billeteras digitales, fintechs y comercios sin que el usuario tenga que descargar una nueva aplicación.

Según explicó José Luis Vásquez, subgerente de Gestión y Desarrollo de la Plataforma de Pagos Minoristas del BCR, a El Comercio, el modelo habilita la llamada «iniciación de pagos»: cualquier usuario podrá escoger la aplicación que prefiera para pagar o transferir, aunque sus cuentas estén en otra entidad. En la práctica, Tapp funcionará como infraestructura complementaria —no reemplazará— a la actual Cámara de Compensación Electrónica (CCE), y se espera que sea más económica que el riel de tarjetas.

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La socia fundadora de Vodanovic Legal, Ljubica Vodanovic, resumió en Gestión el impacto esperado: «Tapp habilitará el nuevo modelo de iniciación de pagos. Hoy, para pagar, tienes que entrar a cada app del banco e instruir tus transferencias. Con el nuevo modelo, sólo instruirás a una app de confianza para que programe tus pagos sin entrar a cada banco o billetera cada vez».

Quiénes están entrando al piloto

El BCR dividió a las entidades participantes en tres grupos. Las del Grupo 1, cercanas a certificar sus APIs entre octubre y noviembre, incluyen firmas que asumirán roles como proveedores de cuentas, PAC (proveedores de acceso) y TPAP (proveedores de aplicaciones). El Grupo 2 ya desarrolla pruebas de conexión y el Grupo 3 se incorporará más adelante. En total, son 20 entidades en los tres grupos, y hay una lista de más de 30 firmas adicionales interesadas.

Entre los participantes confirmados por El Comercio están:

Bitel (a través de BiPay), apuntando a asumir tres roles: TPAP, PAC y proveedor de cuentas.
KasNet (billetera Moni), certificándose como TPAP y PAC; su gerente Pierre Tillit confirmó que la firma india NPCI, que ayudó a implementar UPI, llegó al Perú para apoyar las certificaciones.
BBVA Perú, desde la gerencia de Nuevos rieles de pago, considera a TAPP como una oportunidad para que el efectivo deje de ser «el principal adversario».
Interbank, Caja Arequipa y otras entidades del sistema de cajas municipales.

El piloto controlado bajo esquema «friends and family» está previsto para iniciar en diciembre, con una ventana de pruebas de entre tres y seis meses. El despliegue más amplio se concretará durante el primer semestre de 2027, según el BCRP.

Qué es el open finance que viene por la SBS

En paralelo a TAPP, la SBS desarrolla el marco regulatorio de open finance en Perú, que amplía el alcance del open banking clásico: no solo se comparten datos bancarios, sino también información de aseguradoras, AFP y otros actores del sistema, bajo consentimiento del usuario.

Según reportó Diario Correo, la SBS prevé definir entre septiembre y noviembre de 2026 los elementos tecnológicos y regulatorios que regirán el modelo peruano, con una prueba piloto inicial de cuatro entidades financieras antes de una implementación más amplia.

Para Diego Francia, Account Director para Perú y Bolivia de Red Hat, el reto no es solo evitar filtraciones, sino garantizar «una adecuada gestión del consentimiento de los usuarios y reducir los riesgos asociados a terceros que participan en el intercambio de datos». Francia identificó tres pilares: arquitecturas con estándares FAPI, OAuth 2.0 y OpenID Connect; motores de consentimiento trazables; y un modelo de seguridad Zero Trust que valide continuamente identidad, dispositivo y contexto de cada operación.

Sobre la magnitud del desafío, el ejecutivo citó datos de Red Hat y del informe IBM X-Force Threat Intelligence 2026: el 47 % de los ciberataques en América Latina se dirigen al sector financiero y asegurador, y el mercado peruano de ciberseguridad crecería a un ritmo anual del 14,7 %.

Cómo encaja TAPP con el open finance

Para Allyson Nash, directora ejecutiva de Peru Payments Association, TAPP será la puerta de ingreso al open banking y luego al open finance. En declaraciones recogidas por El Comercio: «Hoy las entidades que pueden manejar el dinero de las personas son, sobre todo, los bancos. Lo que ocurrirá es que más tipos de compañías podrán participar en servicios financieros y capturar parte de ese espacio. No es que la misma torta se repartirá entre más jugadores: la torta crecerá, porque aparecerán nuevos casos de uso, negocios y servicios que hoy no existen».

Esa lectura coincide con la de Vodanovic: el BCR opera TAPP «por detrás» del sistema financiero, como una vía tecnológica neutra, mientras que la SBS regula la capa de datos. El resultado, si las dos piezas se sincronizan, es un ecosistema donde conviven pagos instantáneos interoperables y compartición segura de información financiera bajo consentimiento.

Qué significa esto para tu startup

Si estás construyendo o haciendo pivotar una fintech, una billetera, una plataforma de crédito, una insurtech o incluso un negocio con flujos de pago intensos en Perú —o pensando en expandirte allí desde España o LATAM—, los próximos 18 meses son una ventana de oportunidad concreta.

Acciones concretas que puedes tomar hoy:

Mapea en qué rol de TAPP encaja tu producto. Proveedor de cuentas, PAC o TPAP no son equivalentes: cada rol exige capacidades técnicas, certificación y capital regulatorio distintos. Si no puedes asumir ninguno, busca integrarte como socio de un actor ya certificado.
Empieza por seguridad y consentimiento desde el día uno. El 47 % de los ciberataques en la región apuntan al sector financiero (dato citado por Red Hat y recogido por Diario Correo). Diseña sobre estándares FAPI/OAuth 2.0/OpenID Connect y un modelo Zero Trust antes de tener producto, no después: será un requisito explícito cuando la SBS publique el marco.
Conversa con la SBS y con el BCR antes de lanzar. Francia, de Red Hat, recomienda conformar equipos multidisciplinarios con respaldo de la dirección y definir el rol que tu empresa desempeñará dentro del ecosistema; el piloto de open finance de cuatro entidades es un punto de entrada si te mueves rápido.